Een pensioenvoorziening: dat is toch de normaalste zaak van de wereld? Dat zou je zeggen, maar 40 procent van de ondernemers heeft geen pensioenregeling voor zijn of haar mensen. Ondernemer Alwin Snel in de eerste instantie ook niet. Totdat hij besloot in actie te komen...
Voor Alwin Snel, partner van evenementen- en marketingbureau De Burgemeesters in Delft, was het een uitgemaakte zaak. Toen twee medewerkers aangaven dat ze een pensioenregeling wilden om na hun pensionering wat financiële armslag te hebben, dook hij er meteen in. En dat viel niet mee. ‘Ik ben een beetje een Excel-nerd, ik kom wel uit alle berekeningen die je moet maken om te kijken wat past bij het bedrijf’, zegt Snel. ‘Maar ik kan me voorstellen dat de gemiddelde ondernemer de weg kwijt raakt. Het is niet zo dat je even opgeeft hoeveel werknemers je hebt en klaar. Leeftijd, dienstjaren, loon, dat speelt allemaal mee. Je hoeft dat natuurlijk niet per se helemaal zelf te doen, er zijn prima adviseurs die kunnen helpen, maar ik wil altijd precies weten waar ik aan begin.’
40 procent van de ondernemers heeft geen pensioen geregeld voor werknemersUit het Nationaal Arbeidsvoorwaardenonderzoek van pensioenuitvoerder APG en Intermediair in 2020 blijkt dat 40 procent van de ondernemers geen pensioen heeft geregeld voor zijn of haar werknemers. Dat betreft 20 procent van de werkenden. Pensioen is een belangrijke factor bij de keuze voor een nieuwe baan. Ruim 90 procent van de werknemers en werkzoekenden verwacht dat hun werkgever de pensioenopbouw regelt. Alleen weten mensen vaak niet hoe de pensioenregeling er precies uitziet. Zij vinden het belangrijk dát ze pensioen opbouwen, blijkt uit het onderzoek, maar de hoogte daarvan wordt minder van belang gevonden.
Pensioenregeling
De Burgemeesters heeft een jong personeelsbestand, het merendeel is onder de 30 jaar. ‘De meesten denken niet zo hard aan sparen voor later’, zegt de jonge ondernemer Snel. Maar begin 2020 waren er dus twee werknemers die wél aan hun toekomst dachten en naar een pensioenregeling vroegen. Snel zag daar de redelijkheid wel van in, maar hij keek ook naar de financiële mogelijkheden van het bedrijf. ‘De marges zijn smal in onze branche’, legt hij uit. ’Wij keren onszelf als directie ook weinig uit.’
'Ik verbaasde me erover hoeveel bedrijven geen pensioenregeling hebben'
Cao’s vergelijken
En toen begon het lastig te worden. ‘Wat moet je doen om werknemers een redelijk pensioen te bieden? Is er een soort gemiddelde in Nederland? Wat kost dat?’, somt Snel de vragen op die tijdens die verkenning door zijn hoofd schoten. ‘Ik merkte al gauw dat het geen zin heeft om verschillende cao’s te vergelijken, de verschillen zijn te groot. Binnen onze eigen branche kon ik niet terecht, die doet weinig op pensioengebied.’
Belastingtechnisch goedkoper
Het is niet zo dat pensioenregelingen niet leven onder ondernemers, weet Snel. Hij praat regelmatig over de voors en tegens met collega-ondernemers, net als over arbeidsongeschiktheidsvoorzieningen. ‘Eigenlijk verbaasde ik mij er eerst wel over hoeveel bedrijven geen pensioenregeling hebben. We zijn er onbewust aan gewend dat grote bedrijven ze hebben, dus nam ik aan dat dat voor bijna alle bedrijven geldt. Vooral de kleine bedrijven doen dat vaak anders, bijvoorbeeld door een hoger loon uit te keren. Maar belastingtechnisch is een pensioenbijdrage goedkoper dan een loonsverhoging en voor een werknemer geldt dat hij minder belasting betaalt over zijn pensioen dan over zijn loon.’
'Ik wilde iets makkelijkers, dat ik zélf kan uitleggen aan werknemers'
Zelf snappen
Tijdens de coronacrisis ging de vraag om een pensioenregeling even in de ijskast. De Burgemeesters was vooral bezig met overleven en personeelsbehoud. ‘We hebben in de coronacrisis ook van elke regeling gebruik gemaakt om maar te kunnen overleven.’ Vorig jaar, met een aantrekkende economie, kwam de pensioenvraag weer op tafel. Een teken aan de wand, vond Snel. Het was duidelijk dat het idee geen opwelling was. Hij klopte bij verschillende pensioenverzekeraars aan om te kijken wat zou passen bij zijn bedrijf. ‘Ik wilde iets makkelijks, iets dat ik zelf kan uitleggen en dat ook te snappen is voor werknemers.’
Globale verhalen
Al gauw kwam Snel er achter dat overal wel een stukje informatie te vinden is. Pensioenaanbieders vertellen wel over al hun opties, maar mogen geen advies geven. Voor een ondernemer blijven dat globale verhalen. ‘Uiteindelijk zeggen percentages en bedragen niets. De werkgever moet het allemaal in een schema stoppen om te kijken wat nu uiteindelijk de kosten per werknemer zijn. Dat is toch waar je naar kijkt. Ik heb vijf offertes opgevraagd om te zien wat het voor mij betekent, voor mijn werknemers en voor de bedragen over vijf of tien jaar. Het zou fijn zijn als dat interactief op één plek is te vinden. Nu moest ik die gegevens uit allerlei verschillende stukken halen.’
'Ik moest die gegevens uit allerlei stukken halen'
Haalbaar
Uiteindelijk koos Snel voor een regeling waarbij 10 procent van de loonsom wordt gebruikt voor het pensioen. De helft betaalt de onderneming, de andere helft de werknemer uit diens loon. ‘Een pensioenregeling is een commitment voor een lange tijd. Dat is anders dan een laptopvergoeding of een bonus. Dit leek mij haalbaar voor ons bedrijf. Ik heb het met de werknemers doorgesproken, ook wat dat later voor hen financieel betekent boven op hun AOW. Dat was een beetje opvoeden van mijzelf en van mijn werknemers.’ De terugkoppeling met de werknemers leverde een interessante conversatie op, vond Snel. ‘Ze waren heel blij dat er een regeling was, maar het viel ze ook tegen wat de opbrengst van de inleg zou kunnen zijn. Ze realiseerden zich toen hoe hun leven er uit zou kunnen zien na hun 67ste. Kunnen ze nog huren met alleen een aow-tje bijvoorbeeld? Dat blijkt wel moeilijk als je in je eentje bent. Zij kunnen zich nu beter voorbereiden.’
Prijs per werknemer
Een pensioenregeling opzetten is lastig, maar met een beetje nadenken kom je een heel eind, zegt Snel. ‘Voor elke ondernemer is het belangrijk te weten wat de kostprijs per personeelslid is. Dus loon en vergoedingen, maar ook cursussen, telefoonkosten, en de werkplek op kantoor. Pensioen is daar een onderdeel van. Als je die prijs per personeelslid weet, is het wel te doen. Je moet vooral goed beseffen wat je doet als je een regeling hebt; elke volgende persoon die je aanneemt wordt ook zoveel duurder. En misschien moet de prijs van je product dan maar iets omhoog, dat is een beslissing die je als ondernemer zelf kunt nemen.’
Op de hoogte blijven van onze beste artikelen? Schrijf je dan gratis in voor onze nieuwsbrief.
